Брать жилье в кредит теперь не страшно?

18.07.2012 15:02
Александр М. во время кризиса оказался в трудной ситуации. Бизнес перестал приносить доход. И двушка, купленная по ипотеке, стала не по карману.- Я просто принес банкирам ключи от квартиры, - говорит Александр. - Они поставили квартиру на реализацию, обещали продать ее, а остаток средств перевести на текущий счет. Ну я и успокоился!

Однако деньги ему так и не перечислили, а через несколько месяцев позвонили из банка и сказали, что за Александром числится должок в 20 тысяч долларов. Квартиру продали по цене вдвое ниже рыночной, так что этого не хватило для погашения долга.

Таких кризисных историй полным-полно. Цены на недвижимость во время кризиса упали. В итоге, стоимость некоторых квартир оказалась меньше, чем размер кредита.

С 7 марта вас, заемщики!

Обычно такого рода истории – аргумент для тех, кто не хочет залезать в долгосрочный кредит, а предпочитает снимать квартиру. Мол, в случае с ипотекой придется не только много лет потратить на выплаты по долгам, так еще и без штанов можно остаться.

- Очень часты случаи, когда заемщик берет один миллион рублей кредита на 15 лет, а в результате обращения взыскания лишается и жилья, и первоначального взноса, и тех платежей, которые сделал по ипотеке, и еще остается должен банку точно такую же сумму, - говорят во Всероссийском профсоюзе работников аудиторских, оценочных, экспертных и консалтинговых организаций. - И таких случаев сотни.

Ипотечный кредит принципиально отличается от потребительского своим масштабом. Он превышает среднемесячный доход домохозяйства в 50 и более раз, поэтому любое увеличение долга делает его непосильным для заемщика.

С 7 марта этого года такого рода ситуации изживут себя. Вступили в силу поправки в федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Теперь, если банк принимает заложенное жилое помещение в собственность по итогам обращения взыскания и при этом размер долга не превышает стоимость залога на момент возникновения ипотеки, то с него снимаются все долги.

Потери у заемщиков все равно, конечно, будут довольно существенными. Во-первых, не возвращается первоначальный взнос. В большинстве банков он составляет 10 - 20% от стоимости квартиры. Во-вторых, в большинстве случаев заемщик объявляет дефолт не в первый год, а по истечении нескольких лет планомерных выплат по кредиту. За это время он успевает выплатить банку существенную долю процентов.

Тем не менее, как считают эксперты, в законе есть некоторые недоработки, которые могут использовать недобросовестные кредитные организации.

- К примеру, не учтен вопрос: является ли списание долга для заемщика материальной выгодой и должен ли он облагаться налогом на доходы физических лиц? – недоумевают эксперты Всероссийского профсоюза работников аудиторских, оценочных, экспертных и консалтинговых организаций. - Для устранения неясности в законодательстве достаточно ввести прямые указания в Налоговый кодекс о том, что в случае прощения долга заемщика это не считается материальной выгодой, поскольку он эту выгоду действительно физически не получил.

Дальше возникает проблема с тем, что недобросовестный кредитор может обойти поправку в законодательстве. На вторых торгах он может выставить фиктивного покупателя - маленькую подставную фирму, которая купит имущество заемщика по цене старта торгов. Формально будет считаться, что имущество продано с торгов, а не осталось за кредитором, в этом случае норма закона не действует, и заемщик остается должен банку всю сумму. Это еще одно направление для доработки законодательства.

По мнению экспертов, необходимо принять две существенные поправки.

Во-первых, закрепить безусловное право заемщика на реструктуризацию. Практика показывает, если кредитор идет навстречу заемщику и позволяет рациональным способом пережить временные трудности, большинство заемщиков возвращаются к успешному обслуживанию долга, сохраняя лояльность банку.

Во-вторых, определить конечность долга на уровне 110% от первоначальной оценки недвижимости, потому что известны случаи, когда банк не торопился подавать на заемщика в суд, заемщик думал, что про него забыли, а пени и штрафы накручивались. В результате банк через 1,5 года подал в суд, еще год судился, и за это время размер долга заемщика увеличился в 2,5 раза.

...

Если вы попали в сложную ситуацию

- Сразу же обращайтесь в банк с просьбой о реструктуризации кредита или об отсрочке выплат. Это должно быть подтверждено документами (об увольнении, сокращении и т.п.). Принимать стратегию «страуса» нет смысла – тем самым вы только усугубите собственное положение.

- Все общение с банком надо осуществлять письменно, копии поданных заявлений и приложенных документов регистрировать и хранить. И требовать от кредитора письменных же ответов на свои вопросы и предложения.

- Банки могут затягивать с вынесением решения. Поэтому старайтесь вовремя вносить ежемесячные платежи. Найдите такую возможность во что бы то ни стало. Иначе к внушительному долгу будут добавляться пени и штрафы. А это лишь усугубит ваше положение.

«Комсомольская правда»

Похожие статьи

comments powered by HyperComments

Последние статьи

Недавно компания Илона Маска Tesla презентовала керамическую черепицу со встроенными солнечными батареями. Какие строительные материалы останутся в будущем, а какие, скорее всего, исчезнут?


4 дня назад
Скоро наступит 2017 год. Хотите почувствовать приближение Нового года заранее, встретить его без суеты и спешки – займитесь украшением своего дома прямо сейчас.
5 дней назад
Сбербанк предложил своим клиентам при приобретении квартиры расплачиваться с застройщиком банковской картой – можно списать как всю стоимость жилья, так и первый взнос по ипотеке.
5 дней назад