Банковский кредит после пятидесяти лет

05.06.2013 15:15
Российские банки предлагают клиентам разнообразные программы кредитования. Но все ли слои населения могут рассчитывать на то, что кредитная заявка будет одобрена? О том, может ли взять ипотечный кредит человек пенсионного или предпенсионного возраста пойдет речь в статье.

Расплатиться до 65 лет


По словам заместителя директора департамента ипотечного кредитования ОАО «НОМОС-БАНК» Дмитрия Амирова, средний возраст ипотечного заемщика на момент выдачи кредита составляет 33-34 года. И лишь некоторые российские банки при прочих положительных показателях готовы предоставить человеку предпенсионного возраста ипотечный кредит. Для этого у банков имеются свои основания. Банкиры аргументируют свое нежелание разрабатывать ипотечные программы для пенсионеров тем, что этот сегмент кредитования не будет востребованным – ведь большинство пенсионеров не нуждаются в жилье. А запускать механизм для небольшого процента клиентов нерентабельно ни для одного финансового учреждения.

Во-вторых, средняя продолжительность жизни в России составляет около 70 лет, на пенсию выходят в 55 или в 60 лет в зависимости от пола, а ипотека, как правило, берется на длительный срок – 10, 15, 20 лет. Существует риск, что заемщик-пенсионер просто не успеет выплатить свой долг, как бы печально это ни звучало. Конечно, существует страхование жизни и трудоспособности заемщика, однако чем старше заемщик, тем дороже обходится ему страховка. К тому же у жилищных программ существует условие, что ипотека должна быть погашена до достижения заемщиком возраста, не превышающего пенсионный на 10 лет. «Основное требование – чтобы заемщику на момент получения кредита было не больше 55 лет. Соответственно можно взять ипотеку после 50 лет если она будет погашена до исполнения заемщику 65 лет, то есть в течение максимум 15 лет», - комментирует Дмитрий Амиров.

В-третьих, пенсии в России невысокие, а ипотека требует от заемщика достаточно высокой платежеспособности. Пенсионеры, как и любые другие клиенты банка, должны предоставить пакет документов, подтверждающих их возможность выплачивать кредит. При рассмотрении заявления от человека предпенсионного возраста сотрудники банка проводят тщательный анализ платежеспособности данного заемщика. Как правило, платежи по кредиту не должны превышать 60% от заявленных доходов.

Повысить шансы на получение ипотеки пенсионер может путем привлечения созаемщиков, чей доход так же будет учитываться при определении срока и ставки кредита.  Сумма кредита для пенсионеров по максимуму или по минимуму будет рассчитываться исходя из предоставленных документов о платежеспособности и об ежемесячных доходах семьи, в которой проживает пенсионер. Процентная ставка по кредитным выплатам в каждом банке и для каждого клиента, независимо от его возраста, устанавливается индивидуально.

По статистике, многие пенсионеры являются людьми одинокими, а банки охотнее всего берут поручителями на выплату ипотек одного из супругов. Поэтому шансы получить ипотеку в преклонном возрасте повышаются, если супруг, выступающий созаемщиком, значительно младше по возрасту.

Немалую роль играет и кредитная история. Если клиент уже сотрудничал с банком, в котором собирается брать кредит, и не задерживал выплат по платежам, тогда он будет находиться в выгодной ситуации, и будет считаться ответственным и благонадежным заемщиком.

 «Обратная» ипотека

Более результативным взаимодействием между банками и пенсионерами может стать обратная ипотека. Она представляет собой продукт, который позволяет получить кредит под залог имеющейся недвижимости. При этом получить ипотечный кредит по такой схеме могут только пенсионеры, а сама залоговая квартира должна быть в собственности не менее 10 лет. Возвращать кредит должник не обязан, так как по этой программе после его смерти квартира переходит в собственность банка в счет погашения долга.

Если при реализации недвижимости после погашения всех долговых обязательств остались какие-то средства, то банк передает их наследникам. По своей сути - это необслуживаемый заем под залог имеющегося жилья с погашением после смерти пенсионера. То есть ее не нужно обслуживать: у заемщика нет ежемесячных платежей, проценты начисляются и прибавляются к долгу (капитализируются). Размер кредита рассчитывается индивидуально и составляет определенный процент от стоимости жилья в зависимости от возраста пенсионера, оценочной стоимости его недвижимости и от формы выплаты (единовременной или равными долями в течение определенного срока). Пока на рынке ипотечного кредитования данный продукт новичок и работает в тестовом режиме под эгидой Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), которое выдает кредиты от своего имени примерно под 9% годовых.

НК Анна Ракипова


Похожие статьи

Последние статьи

Росреестр Татарстана опубликовал итоги проведенного накануне Единого дня горячей линии.
23 часа назад
Тот, кто не может позволить себе снять квартиру, даже однокомнатную, ищет комнату. К такому варианту прибегают студенты, мигранты и рабочие, а также просто малооплачиваемые работники. При этом аренда комнаты имеет свою специфику.
1 день назад
«Замануха», «утка», «фейк», «виртуалка», «пустышка», «рекламный вариант», «муляж» – на слэнге риэлторов означает идеальную квартиру-витрину, якобы сдающуюся или продаваемую по привлекательной цене, но не существующую в реальности.
1 день назад