Ипотека на четверть века

02.02.2012 12:55
Когда встает вопрос о покупке квартиры с помощью ипотечного кредита, сразу же возникает и другой вопрос – на какой срок брать кредит. Что лучше – рассчитаться с банком быстро, но отказывая себе во многом, или взять на себя ипотечное бремя на десятилетия вперед?

И самое главное – что выгоднее?

От срока кредитования напрямую зависит такие важные критерии ипотечного кредита как процентная ставка и ежемесячный платеж. При длительном сроке кредитования, как правило, процентная ставка у большинства банков чуть выше средней, при небольшом сроке – ниже. Однако не стоит забывать о том, что на короткий срок ипотечный кредит могут выдать не всем, а только тем заемщикам, чей доход позволяет ежемесячно погашать платежи (которые при коротком сроке выше, чем при низком). Поэтому с небольшим источником дохода большой срок кредитования – возможность взять в кредит большую сумму.

Мурат Камалетдинов, руководитель ипотечного центра ОО "Казанский" ОАО «Промсвязьбанк»:

- Наиболее частый срок, на который оформляется ипотека в «Промсвязьбанке» - 5-15 лет. Процентная ставка, безусловно, зависит от сроков кредитования, так как стоимость денег разная в зависимости от срока кредита. Например, у нас в банке, ставки по ипотеке меняются в следующих диапазонах:

  • от полугода до двух лет. Такие кредиты берут в основном те, кто собирается погасить кредит частично или полностью после продажи своей квартиры, либо планирует в ближайшее время досрочно погасить часть кредита средствами материнского капитала;
  • от двух до пяти лет. Эти кредиты оформляют те, кто также собирается "быстро" рассчитаться с банком, но в этом случае размер платежа меньше, что является более комфортным для заемщика;
  • от 5 до 15 лет. Это самый популярный срок оформления кредита;
  • от 15 до 25 лет. В настоящее время очень малая часть заемщиков предпочитает брать ипотеку на такие сроки.

Максимальный срок оформления ипотеки варьируется от 25 до 30 лет. Для «долгих» ипотечных заемщиков есть лишь возрастное ограничение - к моменту погашения кредита заемщик не должно быть пенсионного возраста (женщинам – до 55 лет, мужчинам – до 60 лет), в некоторых банках эти сроки длиннее – например, в «Промсвязбанке» заемщикам должно быть не менее 65 лет (как мужчинам, так и женщинам).

Досрочное погашение кредита

В России пока нет случаев, когда ипотека длинною в 25 лет была успешна погашена. Дело в том, что ипотека как таковая появилась менее 25 лет назад, и к тому же большинство ипотечных заемщиков предпочитают отдавать ипотеку досрочно. К тому же сейчас большинство банков отменило комиссии и моратории при досрочном погашении.

Мурат Камалетдинов:

- При досрочном погашении необходимо написать заявление о частичном досрочном погашении - вдруг клиент уезжает в отпуск или длительную командировку и заранее вносит на счет 2 или 3 месячных платежа, чтобы они списывались по графику. При отсутствии такого заявления списание будет происходить строго по графику (сумма и дата платежа). Списание досрочно внесенной суммы произойдет в дату следующего платежа по графику, соответственно будет произведен перерасчет суммы задолженности с одним из двух вариантов на выбор заемщика:

  • соразмерное уменьшение оставшегося срока кредита при неизменном ежемесячном платеже;
  • уменьшение суммы ежемесячного платежа при сохранении срока.
На какой срок - на 5 лет или на 30?

При определении срока ипотечного кредита следует в первую очередь реально оценивать свои возможности по возврату кредита. Некоторые эксперты советуют в течении нескольких месяцев откладывать ту сумму, которую вы намерены вносить в банк в качестве ежемесячного платежа. Таким образом вы сможете понять насколько по силам вам ипотека, а также немного увеличить свой первоначальный взнос.

Андрей Савельев, директор компании «НЛБ-Недвижимость»:

- Ипотека – долгосрочный проект и необходимо четко оценить все свои возможности на перспективу. Чем больше срок ипотеки, тем меньше ежемесячные платежи, но больше переплата. При меньшем сроке – переплата меньше, но ежемесячные платежи больше.

При оформлении ипотечной сделки стоит оформить ее на максимально долгий срок, а погасить ее стараться досрочно. Соответственно, выгодно ипотеку брать на большой срок, например, лет на 20, а погашать за короткий срок – лет за 5. В этом случае ежемесячные платежи будут меньше, а в последующем при досрочном погашении вы выигрываете по переплате за пользование кредитом. К тому же досрочно погашая кредит, вы гасите в первую очередь основной долг. Для того, чтобы убедиться какой срок кредитования для вас будет лучше и выгоднее необходимо запросить у банка график платежей на короткий и длинный срок, при этом попросить указать, какую часть в ежемесячном платеже вы будет отдавать в счет основного долга. Ну и последнее напомню, что ипотека выгодна в случае, если вы закрываете свой долг перед банком в срок 4-5 лет, нормальный срок для ипотечного кредита 7-8 лет. Все что выше 8 лет уже не особо выгодно, потому что проценты за пользование кредитом могут быть выше, чем инвестиционный и инфляционный рост стоимости недвижимости.

Эдуард Зиганшин, риэлтор агентства недвижимости «Лидер-Плюс»:

- При выборе срока ипотечного кредитования необходимо реально взвесить свои финансовые возможности: определить, какую сумму вы сможете отдавать банку ежемесячно так, чтобы при этом еще покрывать и другие свои расходы. Логично, что взяв кредит на короткий срок, вы заплатите банку меньше процентов, чем если бы вы брали кредит на долгий срок. Я думаю, не стоит оформлять ипотеку на длительный срок, зная наперед, что вы можете оплачивать каждый месяц большие суммы. Ведь в жизни как бывает - как только подходит срок ежемесячного платежа, тут же возникают непредвиденные траты, и вы платите только тот небольшой платеж, который должны, надеясь в следующий месяц внести большую сумму. А в следующем месяце все повторяется снова.

Выгодно рассчитаться с ипотекой можно, если в счет погашения основного долга направлять все внеплановые доходы, в том числе и полученные налоговые вычеты.

Нк, Гузель Вагапова

Для того, чтобы понять какой платеж по ипотеке выгоднее, мы решили обратиться в банк, с просьбой рассчитать график платежей. Для примера мы предположили, что покупаем в ипотеку квартиру стоимостью 1,8 млн.руб. с первоначальным взносом 300 тыс.руб. на разные сроки: на 5, 7, 15 и 25 лет.

Похожие статьи

comments powered by HyperComments

Последние статьи

Скоро наступит 2017 год. Хотите почувствовать приближение Нового года заранее, встретить его без суеты и спешки – займитесь украшением своего дома прямо сейчас.
7 часов назад
Сбербанк предложил своим клиентам при приобретении квартиры расплачиваться с застройщиком банковской картой – можно списать как всю стоимость жилья, так и первый взнос по ипотеке.
7 часов назад
С тем, что застройщик не соблюдает первоначально установленные сроки сдачи дома, к сожалению, некоторым дольщикам сталкиваться приходится. Как действовать в этом случае и изначально минимизировать риски?
1 день назад