Рубль или валюта, банки или матрасы: в чем и как копить на квартиру?

30.01.2015 11:19
Недвижимость – очень дорогостоящий товар. Соответственно, копить для покупки приходится довольно долго. Даже в случае приобретения квартиры в ипотеку первоначальный взнос тоже приходится накапливать продолжительное время. Естественным образом возникает вопрос – а как именно это делать?

Рубли: патриотично и надежно

 

Самый простой и лежащий на поверхности вариант – копить рубли на банковском счете. Открываем в солидном банке депозит на долгий срок и с возможностью пополнения и регулярно закидываем на него некоторую сумму.

Преимущества подобного пути, на взгляд части специалистов, очевидны. Первое – удобство. Второе – отсутствие трат на перескакивание из валюты в валюту. Свою зарплату вы, уважаемый читатель, скорее всего, получаете в рублях. Тратить деньги – когда придет наконец пора приобретать недвижимость – вы тоже будете в российской валюте. А конвертация (если вы решите, например, копить в долларах) – процедура, всегда сопровождающаяся потерями. И третье соображение: по рублевым депозитам банки предлагают максимальные проценты. После того, как ЦБ поднял до 17% ключевую ставку, совершенно не дивом стали вклады и под 18%.

Есть, правда, одно но: в последнее время рубль падает так шустро, что никакие проценты этого не компенсируют. Например, в феврале 2014-го евро продавался по цене менее 50, сейчас же курс забрался выше 70 –  снижение рубля относительно евро превысило 40%. Это больше любых мыслимых ставок.

Однако скачки валюты редко продолжаются долго, а на длительных временных горизонтах все-таки оказываются выгоднее повышенные ставки по рублевым депозитам. Возьмем, к примеру, 2008 год. Тогда, как и сейчас, доллар подскочил к рублю примерно на 50% (с 23-24 руб. до 36-37 руб.). Но это было краткосрочно. А когда к 2011 году скачки валютных курсов «устаканились», итоговый прирост курса доллара составил примерно 20% (с 23-24 руб. до кризиса до 28-30 руб.). Итого, те, кто встретил 2008 год в валюте, прирастили свои сбережения примерно на 20%. Но, с другой стороны, и те, кто оставался все это время в рубле, за те же три года также прирастили свои сбережения на 20% за счет более высоких процентов по рублевым депозитам (превышение рублевых депозитов над валютными на 6-8% в год х 3 года).

В действительности разницы между рублевыми и долларовыми вкладами практически нет. Банки всегда закладывают риск обесценивания национальной валюты в депозитные программы. Именно поэтому ставки по рублевым вкладам значительно выше, чем по долларовым. В текущей ситуации эксперты советуют хранить свои сбережения на банковских депозитах, причем желательно оставаться в той валюте, которая сейчас имеется у человека, – чтобы избежать потерь в случае резкого колебания курсов валют.  Сейчас как раз момент, когда многие банки очень значительно подняли процентные ставки по вкладам, и по рублевым вкладам ставка существенно превышает уровень инфляции.

Если сейчас перекладывать рубли в доллары или евро по существующему высокому курсу, то вовсе не очевидно, что это в итоге окажется выгодно. Нет никаких гарантий, что через год курс иностранной валюты будет таким же высоким или еще вырастет, а проценты по валютному вкладу невелики.

 

Валютный вклад: есть свои резоны

 

Другой путь – тоже банк, только открываем в нем депозит не рублевый, а в долларах или евро. Недостатки этого пути уже перечислены в предыдущей главе – это заметно меньший, чем для рублевых вкладов, предлагаемый банками процент. Достоинство тоже очевидно – бОльшая стабильность самой валюты вклада.

Сторонников данного пути обнаружилось заметно меньше, чем у депозитов в рублях, – но все же они были. Например, они считают, что долларовый депозит – это вариант, «при котором риски минимальны». При этом сторонники этого взгляда обращают внимание, что не призывает на банковском депозите зарабатывать. Задача более скромная – просто накопить деньги. Тем, кто копит деньги, например, на покупку квартиры, «жадность» противопоказана, говорят эксперты. Пусть у валютных депозитов меньше проценты, но они также меньше подвержены инфляции и колебаниям в нестабильной российской экономике. Вклады в крупных «прогосударственных» банках менее прибыльны, зато и минимален риск того, что такой банк обанкротится.

Есть в истории нашей страны один эпизод, оставляющий весьма противоречивые воспоминания: его можно истолковать как аргумент против валютных вкладов, так и в их пользу. До августа 1998 года Центробанк всеми силами удерживал курс на уровне 6 руб. за доллар. Потом случился дефолт, и (не считая всех прочих проблем) коммерческие банки оказались неспособны вернуть населению валютные вклады. Потом их, правда, возвратили – но рублями по курсу 9, тогда как реальный курс на тот момент оказался под 30… С одной стороны, это явная потеря – если считать в долларах, то граждане получили ровно втрое меньше, чем отнесли в банки. С другой, напоминает Александр Квасов, вкладчики все равно выиграли не менее 50% - по сравнению с теми, кто изначально хранил деньги в рублях.

 

Наличная валюта: для особо пугливых

 

Копить средства можно и еще одним способом – наличными у себя дома. В 90-е годы в народе ходило немало шуток о том, что «деньги надо хранить в банках» - в стеклянных.

Итак, старый добрый «налик». Минусы – полное отсутствие каких-либо процентов по вкладу. И еще риск физической пропажи денег – пожар, квартирные воры. Плюсы – деньги всегда под рукой, никто не «заморозит» ваш вклад.

Но при этом инфляция у российской валюты безумная – даже официально признанные за прошлый год 10,4% выглядят угрожающе, и есть серьезные опасения, что в реальности цифра выше. К тому же, государство гарантирует средства, вложенные в банки, – недавно верхняя планка подобных гарантий была повышена с 700 тыс. до 1,4 млн руб. Перестанет банкам хватать рублей – Центробанк их просто напечатает. Так что если вы копите именно в рублях – их можно смело хранить в банках.

А вот иностранная валюта… Тут все как минимум сложно. Возьмем пример, приведенный в конце предыдущей главы. С одной стороны, люди, получившие в 1998 году компенсацию за свои валютные вклады, «заработали» 50% в рублях. С другой – если бы они вообще никому не отдавали свои доллары, то «заработали» бы за этот же период времени почти 400% (скачок курса с 6 до 30 руб.).

 

Есть и альтернативы

 

Существует еще и золото. Как в «натуральном виде» - когда вы приобретаете золотые слитки или монеты, так и в виде банковских счетов, размеры которого рассчитываются исходя из существующей на данный момент стоимости благородного металла.

Еще одна идея – хранить в привычных деньгах и на счетах в банке, но при этом не концентрироваться на одной валюте, а разделить сбережения. Наиболее разумным вариантом выглядит хранение сбережений в долларах США (50%), евро (25%) и рублях (25%).

 

Риск есть во всех способах, но…

 

В каждом из вариантов накопления присутствует доля риска потерять свои сбережения – как полностью, так и частично. Но самый надежный способ сохранить накопленные средства - это вложить их в недвижимость, желательно недорогую и ликвидную. Даже если в ситуации кризиса ее сложно будет продать по выгодной цене, то можно сдавать в аренду, и она будет приносить хоть и небольшую, но стабильную прибыль. Кроме того, в отличие от рублевых вкладов стоимость недвижимости постоянно растет пропорционально росту инфляции и курсов валют.

Наиболее правильной стратегией часть экспертов назвала покупку жилья с привлечением средств при помощи программ ипотечного кредитования. Во-первых, люди, решившиеся на кредит, «живут здесь и сейчас», не откладывая жизнь на потом. Они заключают договор с девелопером и банком, получают ключи, делают ремонт, покупают мебель и заезжают в свою собственную квартиру. Им не приходится ютиться на съемной жилплощади, ожидая, когда их выгонит собственник квартиры. Кроме того, в случае потери работы у человека гораздо больше шансов договориться с банком о реструктуризации долга, кредитных каникулах и т.д., чем с арендодателем.

В привлечении кредита есть еще одно серьезное преимущество, о котором многие наши соотечественники не догадываются. Дело в том, что заключение кредитного договора с одним банком не есть пожизненная кабала. При появлении на рынке кредитных программ с более выгодными ставками, человек может перекредитоваться по ним. Причем поступать так можно сколько угодно раз. Кроме того, люди, приобретающие жилье при помощи ипотеки, могут получить налоговый вычет – они имеют возможность вернуть 13% от суммы процентов, выплаченных по целевому займу на покупку или строительство жилья.

 

Владимир Абгафоров, Metrinfo.Ru

Похожие статьи

comments powered by HyperComments

Последние статьи

Мы проанализировали, во что на практике может вылиться ограничение оплаты наличными крупных покупок. Эксперты предсказали подорожание машин и «поломку» рынка недвижимости.
16 часов назад
Древние крепости мира служили защитой при нападении врагов, жильем для знати, безопасным хранилищем. Неприступные форты строились на вновь завоеванных территориях, чтоб укрепить власть и продемонстрировать свое могущество.
5 дней назад
Накопительно-ипотечная система в минувшем году была наполнена сомнениями и вопросами.
6 дней назад