Рубль или валюта, банки или матрасы: в чем и как копить на квартиру?

30.01.2015 11:19
Недвижимость – очень дорогостоящий товар. Соответственно, копить для покупки приходится довольно долго. Даже в случае приобретения квартиры в ипотеку первоначальный взнос тоже приходится накапливать продолжительное время. Естественным образом возникает вопрос – а как именно это делать?

Рубли: патриотично и надежно

 

Самый простой и лежащий на поверхности вариант – копить рубли на банковском счете. Открываем в солидном банке депозит на долгий срок и с возможностью пополнения и регулярно закидываем на него некоторую сумму.

Преимущества подобного пути, на взгляд части специалистов, очевидны. Первое – удобство. Второе – отсутствие трат на перескакивание из валюты в валюту. Свою зарплату вы, уважаемый читатель, скорее всего, получаете в рублях. Тратить деньги – когда придет наконец пора приобретать недвижимость – вы тоже будете в российской валюте. А конвертация (если вы решите, например, копить в долларах) – процедура, всегда сопровождающаяся потерями. И третье соображение: по рублевым депозитам банки предлагают максимальные проценты. После того, как ЦБ поднял до 17% ключевую ставку, совершенно не дивом стали вклады и под 18%.

Есть, правда, одно но: в последнее время рубль падает так шустро, что никакие проценты этого не компенсируют. Например, в феврале 2014-го евро продавался по цене менее 50, сейчас же курс забрался выше 70 –  снижение рубля относительно евро превысило 40%. Это больше любых мыслимых ставок.

Однако скачки валюты редко продолжаются долго, а на длительных временных горизонтах все-таки оказываются выгоднее повышенные ставки по рублевым депозитам. Возьмем, к примеру, 2008 год. Тогда, как и сейчас, доллар подскочил к рублю примерно на 50% (с 23-24 руб. до 36-37 руб.). Но это было краткосрочно. А когда к 2011 году скачки валютных курсов «устаканились», итоговый прирост курса доллара составил примерно 20% (с 23-24 руб. до кризиса до 28-30 руб.). Итого, те, кто встретил 2008 год в валюте, прирастили свои сбережения примерно на 20%. Но, с другой стороны, и те, кто оставался все это время в рубле, за те же три года также прирастили свои сбережения на 20% за счет более высоких процентов по рублевым депозитам (превышение рублевых депозитов над валютными на 6-8% в год х 3 года).

В действительности разницы между рублевыми и долларовыми вкладами практически нет. Банки всегда закладывают риск обесценивания национальной валюты в депозитные программы. Именно поэтому ставки по рублевым вкладам значительно выше, чем по долларовым. В текущей ситуации эксперты советуют хранить свои сбережения на банковских депозитах, причем желательно оставаться в той валюте, которая сейчас имеется у человека, – чтобы избежать потерь в случае резкого колебания курсов валют.  Сейчас как раз момент, когда многие банки очень значительно подняли процентные ставки по вкладам, и по рублевым вкладам ставка существенно превышает уровень инфляции.

Если сейчас перекладывать рубли в доллары или евро по существующему высокому курсу, то вовсе не очевидно, что это в итоге окажется выгодно. Нет никаких гарантий, что через год курс иностранной валюты будет таким же высоким или еще вырастет, а проценты по валютному вкладу невелики.

 

Валютный вклад: есть свои резоны

 

Другой путь – тоже банк, только открываем в нем депозит не рублевый, а в долларах или евро. Недостатки этого пути уже перечислены в предыдущей главе – это заметно меньший, чем для рублевых вкладов, предлагаемый банками процент. Достоинство тоже очевидно – бОльшая стабильность самой валюты вклада.

Сторонников данного пути обнаружилось заметно меньше, чем у депозитов в рублях, – но все же они были. Например, они считают, что долларовый депозит – это вариант, «при котором риски минимальны». При этом сторонники этого взгляда обращают внимание, что не призывает на банковском депозите зарабатывать. Задача более скромная – просто накопить деньги. Тем, кто копит деньги, например, на покупку квартиры, «жадность» противопоказана, говорят эксперты. Пусть у валютных депозитов меньше проценты, но они также меньше подвержены инфляции и колебаниям в нестабильной российской экономике. Вклады в крупных «прогосударственных» банках менее прибыльны, зато и минимален риск того, что такой банк обанкротится.

Есть в истории нашей страны один эпизод, оставляющий весьма противоречивые воспоминания: его можно истолковать как аргумент против валютных вкладов, так и в их пользу. До августа 1998 года Центробанк всеми силами удерживал курс на уровне 6 руб. за доллар. Потом случился дефолт, и (не считая всех прочих проблем) коммерческие банки оказались неспособны вернуть населению валютные вклады. Потом их, правда, возвратили – но рублями по курсу 9, тогда как реальный курс на тот момент оказался под 30… С одной стороны, это явная потеря – если считать в долларах, то граждане получили ровно втрое меньше, чем отнесли в банки. С другой, напоминает Александр Квасов, вкладчики все равно выиграли не менее 50% - по сравнению с теми, кто изначально хранил деньги в рублях.

 

Наличная валюта: для особо пугливых

 

Копить средства можно и еще одним способом – наличными у себя дома. В 90-е годы в народе ходило немало шуток о том, что «деньги надо хранить в банках» - в стеклянных.

Итак, старый добрый «налик». Минусы – полное отсутствие каких-либо процентов по вкладу. И еще риск физической пропажи денег – пожар, квартирные воры. Плюсы – деньги всегда под рукой, никто не «заморозит» ваш вклад.

Но при этом инфляция у российской валюты безумная – даже официально признанные за прошлый год 10,4% выглядят угрожающе, и есть серьезные опасения, что в реальности цифра выше. К тому же, государство гарантирует средства, вложенные в банки, – недавно верхняя планка подобных гарантий была повышена с 700 тыс. до 1,4 млн руб. Перестанет банкам хватать рублей – Центробанк их просто напечатает. Так что если вы копите именно в рублях – их можно смело хранить в банках.

А вот иностранная валюта… Тут все как минимум сложно. Возьмем пример, приведенный в конце предыдущей главы. С одной стороны, люди, получившие в 1998 году компенсацию за свои валютные вклады, «заработали» 50% в рублях. С другой – если бы они вообще никому не отдавали свои доллары, то «заработали» бы за этот же период времени почти 400% (скачок курса с 6 до 30 руб.).

 

Есть и альтернативы

 

Существует еще и золото. Как в «натуральном виде» - когда вы приобретаете золотые слитки или монеты, так и в виде банковских счетов, размеры которого рассчитываются исходя из существующей на данный момент стоимости благородного металла.

Еще одна идея – хранить в привычных деньгах и на счетах в банке, но при этом не концентрироваться на одной валюте, а разделить сбережения. Наиболее разумным вариантом выглядит хранение сбережений в долларах США (50%), евро (25%) и рублях (25%).

 

Риск есть во всех способах, но…

 

В каждом из вариантов накопления присутствует доля риска потерять свои сбережения – как полностью, так и частично. Но самый надежный способ сохранить накопленные средства - это вложить их в недвижимость, желательно недорогую и ликвидную. Даже если в ситуации кризиса ее сложно будет продать по выгодной цене, то можно сдавать в аренду, и она будет приносить хоть и небольшую, но стабильную прибыль. Кроме того, в отличие от рублевых вкладов стоимость недвижимости постоянно растет пропорционально росту инфляции и курсов валют.

Наиболее правильной стратегией часть экспертов назвала покупку жилья с привлечением средств при помощи программ ипотечного кредитования. Во-первых, люди, решившиеся на кредит, «живут здесь и сейчас», не откладывая жизнь на потом. Они заключают договор с девелопером и банком, получают ключи, делают ремонт, покупают мебель и заезжают в свою собственную квартиру. Им не приходится ютиться на съемной жилплощади, ожидая, когда их выгонит собственник квартиры. Кроме того, в случае потери работы у человека гораздо больше шансов договориться с банком о реструктуризации долга, кредитных каникулах и т.д., чем с арендодателем.

В привлечении кредита есть еще одно серьезное преимущество, о котором многие наши соотечественники не догадываются. Дело в том, что заключение кредитного договора с одним банком не есть пожизненная кабала. При появлении на рынке кредитных программ с более выгодными ставками, человек может перекредитоваться по ним. Причем поступать так можно сколько угодно раз. Кроме того, люди, приобретающие жилье при помощи ипотеки, могут получить налоговый вычет – они имеют возможность вернуть 13% от суммы процентов, выплаченных по целевому займу на покупку или строительство жилья.

 

Владимир Абгафоров, Metrinfo.Ru

Похожие статьи

Последние статьи

Эксперты поделились мыслями об инвестиционной привлекательности первичного и вторичного жилья, а также о других их сравнительных характеристиках.
2 дня назад
Каждый, кто продал недвижимость, должен заплатить налог на доходы (НДФЛ). Однако всякий раз после продажи жилья можно воспользоваться правом на налоговый вычет. Для этого необходимо в следующем году после сделки (до 30 апреля) обратиться в налоговую инспекцию.
3 дня назад
Росреестр Татарстана опубликовал итоги проведенного накануне Единого дня горячей линии.
4 дня назад