Юристы и эксперты банков рассказали, что делать, если задолженность по потребительскому кредиту не уменьшается, срок просрочки растет, а от кредиторов периодически поступают звонки с угрозой взыскания "квадратных метров" в качестве погашения долга.

Внимательность к условиям

Один из главных советов кредиторов потенциальным заемщикам – правильно оценивать свои возможности при оформлении кредита на определенную сумму и иметь финансовую "подушку безопасности" в размере нескольких ежемесячных платежей. Конечно, если заемщик будет добросовестно относиться к обязанностям, то никаких проблем и лишних взаимодействий с банком не возникнет.

На момент получения кредита опасения, что могут возникнуть финансовые трудности, как правило, отсутствуют. Но именно здесь нужно проявить осторожность. Нужно внимательно прочитать договор и посмотреть, не содержит ли он "опасных" условий.

Насторожить может, к примеру, формулировка "в период действия кредитного договора стороны вправе заключать иные договоры об обеспечении исполнения обязательств заемщика, которые кредитор сочтет достаточными для обеспечения своих интересов". Обратите внимание: банк не имеет права в одностороннем прядке изменять существенные условия кредитного договора!

Кроме того, нужно быть внимательным при выборе способа обеспечения обязательств по кредитному договору, а это может быть, поручительство третьих лиц, неустойка, залог движимого, а также недвижимого имущества, в том числе и квартиры.

При этом необходимо учесть важный момент, что залог квартиры прописывается не в самом кредитном договоре, а в отдельном договоре, который подлежит государственной регистрации.

Основание для взыскания

Обычно залог квартиры выбирают, когда сумма кредита составляет порядка 80% от стоимости квартиры вместе со всеми процентами.

Квартиру следует закладывать, если сумма займа начинается от 1,5 миллиона рублей. Кстати, в этом случае процентная ставка по кредиту в некоторых банках может быть снижена. А если же речь идет о сумме в 100 или 300 тысяч, то не стоит "закладывать" банку свою жилплощадь, иначе в случае просрочки "попадание на метры" будет не вполне обосновано суммой долга.

Эксперты предупреждают, что в случае неплатежеспособности банк может в судебном порядке обратить взыскание на любое имущество, за исключением того, которое прямо указано в законе. Так, банк не вправе взыскать с должника жилое помещение или его части, являющиеся для заемщика и членов его семьи единственным пригодным для постоянного проживания помещением.

Если же клиент банка выбирает способом обеспечения обязательств по договору залог квартиры, в этом случае банк может обратить на нее взыскание через суд или во внесудебном порядке, предусмотренном в договоре. Причем не имеет значения, единственное это жилье у должника или же нет.

Найти компромисс

Ситуации у должников могут возникнуть самые разные – от единичного пропуска ежемесячного платежа до потери работы. Конечно, банку не выгоден неплатежеспособный клиент, поэтому в первую очередь он идет на уступки, к примеру, предлагает реструктуризировать кредит или "заморозить" выплаты. Но это не освобождает клиента от погашения долга.

К примеру, платежные каникулы позволяют заемщикам временно снизить долговую нагрузку. Мера эффективна для клиентов, столкнувшихся с временными финансовыми трудностями вследствие, например, потери работы или декретного отпуска.

Если имеется просроченная задолженность, которая не погашена, желательно в кратчайшие сроки закрыть просрочку или обратиться в банк для рассмотрения другого варианта решения вопроса, например, реструктуризации долга.

Реструктуризация долга включает в себя различные схемы, в том числе отсрочку платежа, изменение размера ежемесячного платежа с распределением задолженности на весь срок, а также увеличение срока кредитования.

Для рассмотрения вопроса о реструктуризации долга требуется заявление клиента в свободной форме с указанием причин образовавшейся задолженности и описанием возможности погашения задолженности перед кредитором. Дополнительно к заявлению прикладываются документы, подтверждающие факты, описанные в заявлении.

Дотянули до суда

Эксперты банков в один голос заявляют, что ситуация, когда специалисты кредитной организации звонят должнику, допустившему просрочку, и угрожают отобрать квартиру, которая не является предметом залога, просто не допустимы. В случае назойливых угроз, заемщик может обратиться в правоохранительные органы.

Но даже в том случае, если квартира является предметом залога, кредитные организации обязаны направлять должнику официальное уведомление-требование, в котором фиксируются сроки для погашения просроченной задолженности. И уже в случае несоблюдения этих сроков дело передается в суд. Банк всегда дает время путем переговоров урегулировать сложившуюся ситуацию.

Когда все варианты исчерпаны

Если ситуация с выплатой кредита патовая – квартира в залоге, банк уже шел на уступки, а платить все равно нечем - юристы советуют не пугаться и не прятаться, а еще раз обратиться к банку и договориться о самостоятельной реализации квартиры.

Так заемщик приобретает возможность продать квартиру за более высокую цену, чем с продажи с открытого аукциона или конкурса по решению суда, полностью погашает свои долги по кредиту и имеет шанс сохранить для себя максимум средств.

РИА Недвижимость