Довольно распространены случаи отказы страховой компании в выплате страхового возмещения по причине того, что документы на недвижимость не оформлены должным образом: например, человек не вступил в права наследства официально, то есть не оформил на себя свидетельство о праве собственности, просто пользовался имуществом (по умолчанию).
Здесь нужно отметить, что судебная практика идет по тому пути, что если человек пользуется имуществом как своим собственным, имеет интерес к сохранению и дальнейшему пользованию такой недвижимостью, то не имеет значение - оформлены ли у него все документы должным образом или нет: страховая выплата при наступлении страхового случая должна быть выплачена.
Граждане считают, что страховая компания должна им выплатить больше, чем она выплатила. Основанием к этому является то, что в договоре страхования указанна одна сумма, в которую оценено имущество, а в реальности к выплате идет друга сумма.
Необходимо знать о том, что стоимость застрахованного имущества, указанная в договоре, не может превышать рыночную стоимость такого имущества. То есть, если гражданин застраховал дом, по соглашению со страховой компанией оцененный в 1 млн рублей, а затем дом сгорел и к выплате ему страховая компания насчитала только 0.5 млн. рублей, то судебное решение будет напрямую зависеть от рыночной стоимости дома на момент заключения договора. Страховые компании часто делают это намеренно, чтобы получить большие денежные суммы со своих клиентов, прекрасно осознавая, что к выплате в случае наступления реального страхового случая придется сумма несоразмерно меньшая, чем регулярные платежи по договору страхования.
Какой же выход из этой ситуации? Пользоваться правом, предусмотренным законом и требовать до заключения договора страхования произвести экспертизу страхуемого имущества в целях установления его действительной стоимости, а не соглашаться «автоматически» со стоимостью, предлагаемой страховой компанией, радуясь, что имущество оценено так высоко.
Стоит ли требовать осмотр помещения при заключении договора?
Да, стоит. Закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Неисполнение этой обязанности может повлечь за собой недействительность договора страхования. Проблема в том, что ГК РФ не содержит исчерпывающего перечня существенных обстоятельств - лишь указывает на то, что таковыми признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Поэтому осмотр помещения страховщиком, включение такого осмотра в договор (в виде приложения, например) существенно снижает риски того, что в будущем при наступлении страхового случая страховая компания откажется платить, ссылаясь на недействительность договора страхования недвижимости.
Как получить выплату в полном объеме?
Действительно ли чтобы получить выплату в полном объеме, нужно, чтобы дом был уничтожен пожаром до основания?
Во-первых, нужно оценить реальную стоимость своего имущества, расставшись с иллюзиями, поддерживаемыми некоторыми недобросовестными страховыми компаниями. В этом случае правило «Лучше меньше, да лучше» действует наверняка.
Во-вторых, нужно внимательно читать, что именно является страховым случаем. Пример, заключен договор добровольного страхования жилого дома, по условиям которого страховыми случаями являются стихийное бедствие. Если же во время действия договора в доме появляются трещины, которые являются результатом не стихийного бедствия, а всего лишь плохого строительства (что докажет экспертиза), то на страховое возмещение можно не рассчитывать.
Поэтому, возвращаясь к вопросу с домом и его уничтожением во время пожара, ответ зависит от того, что прописано в договоре страхования. Например, дом может сгореть полностью, быть поврежден во время пожара, у него может быть повреждена только внешняя или внутренняя отделка (стены закоптились) и т.п. Совет: прописывайте в договоре все возможные случаи, на которые хватает фантазии, тогда не нужно будет ждать, чтобы дом сгорел дотла, чтобы получить страховое возмещение.
Выплаты по страховке гражданской ответственности перед третьими лицами
Здесь проблемы ровно такие же, как и во всех остальных случаях невыплаты со стороны страховой компании. Чаще всего они пытаются настаивать на том, что действия гражданина, застраховавшего ответственность перед соседями (например, на период ремонта в своей квартире) не относятся к страховому случаю.
Рецепт здесь такой же, как и ранее - понимать, что именно вы застраховали, что относится к страховому случаю.
Требует ли закон страховать недвижимость при оформлении ипотеки?
При оформлении ипотечного кредита заемщик обязан страховать только объект залога. Тем не менее, многие банки требуют расширенной программы страхования. И тут заемщик оказывается в положении идущего на поводу. Потому что разговор строится просто: или принимай наши условия, или мы не дадим ипотеку. И ведь не дадут. Это дело добровольное.
Резюме
Имея на руках заключенный договор страхования и факт наступления страхового случая, нужно морально готовиться к судебному процессу. Вы хотите получить свои деньги, а страховая компания, скорее всего, не захочет их выплачивать - или совсем, или в том объеме, на который вы рассчитываете. Поэтому, как только на горизонте появились первые признаки надвигающегося неплатежа со стороны страховой компании, нужно прекращать заниматься переговорами в любой форме и переходить к сухой деловой части – готовя документы в суд. Так будет экономичнее и для нервов, и для кошелька.
Анна Покровская, «Прецедент»
Инфографика dommdom.ru
