Как определить оптимальный срок ипотечного кредита?

04.12.2015 16:13
Не секрет, что два основных показателя ипотечного кредита — ежемесячный платеж и срок кредитования: прежде чем взять ипотечный кредит, стоит вычислить его оптимальный срок.

Ежемесячный платеж и срок ипотеки напрямую зависят друг от друга, и каждый заемщик стремится вывести из этой зависимости собственную формулу, где искомой величиной является оптимальное для него соотношение выгоды и риска. С одной стороны, хочется расплатиться как можно быстрее, с другой — не разорить семейный бюджет и учесть все возможные форс-мажоры.

 

Ипотека на короткий срок

 

Главный плюс краткосрочной ипотеки, безусловно, в существенно меньшей переплате — платежи же весьма значительные (особенно при минимальном первоначальном взносе). Даже если банк сочтет высокие ежемесячные выплаты посильными для заемщика, последнему следует четко понимать, что кредит не должен превратиться в круговорот займов у друзей и родных. Ведь рано или поздно такая система непременно даст сбой и приведет к просрочкам, штрафам и, в конце концов, к потере жилья и денег.

 

Ипотека на длительный срок

 

Максимальный допустимый срок ипотечного кредита – 30 лет. За это время переплата составляет сумму, как правило, в 2-2,5 раза превышающую стоимость купленной квартиры. Тем не менее, в процессе погашения долга эта переплата не ощущается, поскольку ежемесячные платежи минимальны и у заемщика в этом случае обычно не возникает финансовых сложностей.

 

Первоначальный взнос

 

Определяя оптимальный срок ипотечного кредита, нельзя не учитывать размер первоначального взноса. Если он составляет более 30% от общей стоимости жилья, вполне разумно рассматривать краткосрочное кредитование, а если не превышает 15% — этого делать не нужно.

 

Подготовительный этап

 

Перед тем как приступить непосредственно к расчетам, будущему заемщику стоит собрать семейный совет и вместе с родными решить, от чего можно отказаться ради ипотеки, а от чего нет. Обычно банковские работники рекомендуют «жертвовать» на кредит не более 30-40% дохода. Чтобы понять, правильно ли определена сумма платежа, можно попробовать откладывать ее ежемесячно. Если удастся справиться без этих средств — отлично, если нет — сумму лучше уменьшить.

Необходимо учесть все риски. Самые распространенные из них – потеря работы, сокращение заработной платы (особенно если она «серая»), болезнь заемщика и такое, безусловно, приятное, но все же сопряженное с большими финансовыми затратами событие как рождение ребенка.

Не следует принимать во внимание вероятность скорого улучшения уровня жизни — пусть даже ждать этого есть все основания. Если это действительно произойдет, срок кредита можно будет скорректировать в будущем.

 

Предварительный расчет

 

Взвесив все за и против краткосрочного и длительного ипотечного кредитования, а также оценив собственные возможности, заемщик может самостоятельно произвести предварительные расчеты. Для этого из стоимости желаемой квартиры нужно вычесть сумму первоначального взноса — в итоге получится сумма кредита, — а затем, меняя размер ежемесячного платежа и срок, рассмотреть различные варианты соотношения этих показателей с помощью ипотечного калькулятора (в сети Интернет их представлено множество).

 

 

Специалисты рекомендуют

 

По мнению экспертов, оптимальный срок ипотечного кредита – 10-15 лет. Поэтому тем, кто не может определиться, советуют остановиться в пределах этого интервала, а потом, если появится финансовая возможность, выбранный срок уменьшить. Более того, с точки зрения некоторых специалистов ипотечного кредитования, если доход заемщика не позволяет ему взять ипотеку на срок до 15 лет, лучше поискать более дешевый объект недвижимости или увеличить первоначальный взнос.

 

Алена Мартынец (по мат-лам открытых источников)

Похожие статьи

comments powered by HyperComments

Последние статьи

Недавно компания Илона Маска Tesla презентовала керамическую черепицу со встроенными солнечными батареями. Какие строительные материалы останутся в будущем, а какие, скорее всего, исчезнут?


3 дня назад
Скоро наступит 2017 год. Хотите почувствовать приближение Нового года заранее, встретить его без суеты и спешки – займитесь украшением своего дома прямо сейчас.
4 дня назад
Сбербанк предложил своим клиентам при приобретении квартиры расплачиваться с застройщиком банковской картой – можно списать как всю стоимость жилья, так и первый взнос по ипотеке.
4 дня назад