Мы подготовили список типичных вопросов, которые возникают у потенциального заемщика, который собрался решать свою жилищную проблему с помощью ипотечного займа.

 

- Самое главное: денег хватит?

- Есть универсальная формула: сумма выплат по всем кредитам не должна превышать 50% совокупного дохода семьи. Грубо говоря, при доходе в 100 тысяч нормально жить можно при выплатах тысяч в 45. Если же получается, что отдавать вы будете как минимум 70% от дохода, в ипотеку пока ввязываться не стоит. Кроме того, сумма платежа важна и банку. Если банку покажется, что заемщик это не потянет по деньгам и психологически, кредит банк, скорее всего, не даст.

 

- На какой срок лучше брать?

- Однозначного ответа нет. Понятно, что чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж, но тем больше вы заплатите в итоге. При этом можно взять ипотеку на меньший срок, платить каждый месяц больше, выплатить раньше — и сэкономить на процентах.

 

- А как понять, что брать — ипотеку или рассрочку?

- Опять же надо разбираться, что за рассрочку вам предлагают. И в какой ситуации находитесь вы. Рассрочка и ипотека — это две принципиально разные вещи. Ипотеку дает банк, рассрочку — девелопер. Основные причины тут две: во-первых, если ваша зарплата, скажем так, не задокументирована, то есть работодатель не может ее подтвердить документами. Во-вторых, если вы собираетесь что-то скоро продать или вообще получить откуда-то много денег. То есть, например, вы покупаете квартиру и знаете, что в течение пары месяцев продадите другую. Тогда рассрочка, как правило, выгоднее. Важно еще и то, что при ипотеке квартира сразу становится вашей, а если вы берете рассрочку, то пока вы не расплатитесь, квартира принадлежит застройщику. Еще, разумеется, важны условия, на которых вам предлагают рассрочку: если процент низкий или его вовсе нет (редко, но бывает) и вы понимаете, что можете платить, например, в течение года-двух много денег, это может быть выгоднее. В любом случае каждое предложение лучше разбирать со специалистом.

 

- Хорошо, а что выгоднее покупать в ипотеку — новостройку или вторичку?

- Как правило, ставки по новостройкам ниже. Дальше нюансы: если вы покупаете квартиру в новостройке, то въезжаете в нее далеко не сразу, а ипотеку уже платите. Если же вы купили квартиру на вторичном рынке, она сразу открыта для вас. Но опять же — вдруг вы купите такую квартиру, в которой будете год ломать стены и делать ремонт? Еще, конечно, важно сравнивать квартиры, которые находятся в одном районе. В этом случае цены в новых домах могут оказаться значительно ниже — особенно если вы покупаете квартиру в доме, который еще не построили. Хотя в центре Москвы, например, ситуация будет скорее обратная.

 

- Расскажите про риски

- Основные риски касаются вас — сможете ли вы в течение всего срока платить столько, сколько пообещали в договоре. Все остальное скорее подводные камни. Причем два самых известных — что вы возьмете кредит по одной ставке, а банк ее потом вдруг поднимет и что вы возьмете ипотеку в другой валюте, а рубль рухнет — сейчас практически неактуальны. Валютную ипотеку больше почти не раздают, а изменение ставки в одностороннем порядке запрещено по закону. Это возможно, только если вы вовремя не внесли деньги (см. первый риск) либо нарушили условия кредитного договора, поэтому внимательно читайте его до подписания.

 

- А государственные программы помогут?

- Да, если вы собрались покупать новостройку. Получить ипотеку по такой программе можно по ставке 10,9–12%. Бывают варианты и ниже, потому что сами застройщики часто понижают ипотечную ставку на новостройки за счет своих средств.

 

- Это выгодно?

- Если вы готовы закрыть ипотеку досрочно, то да. Например, вы берете кредит на 2,1 миллиона рублей и при этом планируете досрочно закрыть ипотеку в течение года, получив откуда-то деньги — например, продав другую квартиру. Если же у вас нет припасенных денег, то тогда вам важно смотреть не на ставку в первый год, а на все время.

 

- Ну так что, все-таки брать или не брать?

Как вы уже поняли, мы не можем ответить на этот вопрос за вас. Главное, что надо учитывать, — свои силы и возможности. При этом очевидно, что без ипотеки купить квартиру не может практически никто, а во многих случаях деньги, которые вы будете платить за ипотеку в месяц, окажутся меньше, чем цена аренды квартиры — которая к тому же может повышаться, а владелец квартиры может выкинуть вас оттуда, как правило, в любой момент. Если же вы берете ипотеку, то хоть и платите каждый месяц в течение долгого времени, но вы хотя бы платите за свою квартиру.

По статистике некоторых банков, средний срок погашения ипотеки в России — семь лет. Но чтобы попасть в этот процент, нужно выполнить ряд условий: оценить свои возможности, точно понять, что вы можете себе позволить, соблюдать строгую дисциплину с платежами — ну и не ошибиться с договором, банком и застройщиком. Все первое по силам вам самим, а для последнего лучше найти специалиста.

 

Meduza.io  совместно с «НДВ-Недвижимость»

Похожие статьи

Последние статьи