В 2015 г. правительством России была принята государственная программа помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. В действующем варианте программа должна завершиться 1 марта 2017 г.

 

В настоящее время в России действует программа помощи гражданам, оформившим ипотечный кредит и оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Она была принята Правительством России в апреле 2015 года. Именно тогда российская экономика столкнулась с проблемой резкого увеличения числа просрочек по займам. Причиной этому стало падение курса рубля, которое повлекло за собой значительное ухудшение уровня жизни граждан. На этом основании возникла необходимость организации государственной поддержки ипотечным заемщикам, в результате произошедшего оказавшихся в трудном финансовом положении.

Как сообщили в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию (а именно оно обеспечивает финансирование программы), она уже позволила оказать помощь тысячам семей. Для этих целей из федерального бюджета было выделено 4,5 млрд. рублей.

По данным АИЖК, за это время в банки поступило свыше 20 тысяч заявок. Больше 10 тысяч заемщиков помощь уже получили, в "листе ожидания" еще почти 3,5 тысячи человек.

Программа помощи ипотечникам рассчитана на 2016-2017 годы. Не так давно, в декабре 2016 г. срок действия программы решено было продлить до весны -  возмещение будет производиться по ипотеке, договоры о реструктуризации которой заключены до 1 марта 2017 г.

Однако уже в конце января этого года Минстрой России выступил с инициативой: действие программы предложили продлить еще на четыре месяца -  до 31 мая 2017 г.  Кроме того, в проекте министерства речь также идет об увеличении объемов предоставления помощи. 

Так кто же может рассчитывать на помощь государства в погашении ипотеки, и как можно реструктуризировать долг?

 

Условия предоставления поддержки ипотечным заемщикам

В соответствии с действующим законодательством на помощь при ипотечных трудностях могут рассчитывать граждане при соблюдении одновременно всех ниже указанных обязательных условий.

1. Категории заемщиков. Основное требование - помощь предоставляется только гражданам, имеющим несовершеннолетних детей (равно как и опекунам (попечителям) несовершеннолетних); ветеранами боевых действий; инвалидам или имеющим детей-инвалидов; гражданам, на иждивении которых находятся студенты-очники в возрасте до 24 лет.

2. Уменьшение доходов заемщика. Для получение помощи необходимо, чтобы наступало последствие, указанное в пунктах ниже (одновременно):

-  Снижение среднемесячного дохода заемщика (солидарных должников), рассчитанного за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 3 месяца до заключения ипотечного договора (другими словами, ваш семейный бюджет «просел» на треть после того, как вы взяли ипотеку).

- Среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца до даты подачи заявления о помощи, после выплаты ежемесячного ипотечного платежа, не превышает на каждого члена семьи двукратной величины прожиточного минимума ( в каждом регионе он свой). При этом составом семьи заемщика считаются  супруг (супруга) заемщика и несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под их опекой или попечительством. Доход семьи рассчитывается по сумме доходов, которые приносит  каждый член семьи.

3. Местонахождение недвижимости и официальное оформление ипотеки. Согласно действующим требованиям, объект ипотеки должен находится на территории России, а также должен быть оформлен в качестве залога.

4. Требования к площади помещения. Помощь предоставляется в том случае, если жилое помещение (в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора долевого участия):

- по общей площади не превышает: 45 кв. м для 1-комнатного жилья; 65 кв. м - для 2-комнатного; 85 кв. метров - для помещения с 3 и более жилыми комнатами;

- по стоимости: стоимость «квадрата» вашего жилья не должна быть дороже  более чем на 60%  стоимости  1 кв. м типовой квартиры в том субъекте РФ, где вы проживаете. Эта стоимость определяется по данным Федеральной службы государственной статистики на дату заключения кредитного договора (договора займа).

Отметим, что для многодетных семей пункт требований по площади не действует.

5. Единственное жилье. Помощь предоставляется только при приобретении по ипотеке единственного жилья. При этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности на иные жилые помещения в размере не более 50% в каждом из таких иных жилых помещений.

 

Форма поддержки ипотечных заемщиков

Вопросами предоставления помощи при возникновении трудностей при выплате по ипотечным кредитам, как мы уже указывали, занимается АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Помощь предоставляется в виде реструктуризации кредита. При этом реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), так и путем заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту. Для заключения реструктуризации долга заемщику необходимо подать заявление в кредитную организацию.

Для того чтобы заемщик получил помощь, банк должен предусмотреть следующие изменения в условиях ипотечного кредита:

а) изменение валюты кредита с иностранной валюты на рубли Российской Федерации по курсу не выше курса соответствующей валюты, установленного Центробанком РФ на дату заключения договора о реструктуризации, - для кредитов (займов), выданных в иностранной валюте;

б) установление размера ставки кредитования на весь срок ипотеки не выше 12 % годовых (для кредитов, ранее выданных в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации, - для рублевых кредитов.

в) в случае установления договором о реструктуризации периода помощи, продолжительность которого не может превышать 18 месяцев, - снижение ежемесячного платежа на период помощи не менее чем на 50% суммы планового платежа, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, за счет:

- снижения на период помощи ставки кредитования;

- переноса на более поздние периоды даты внесения платежей по возврату суммы кредита (займа) и (или) процентов, начисленных в период помощи;

г) снижение денежных обязательств заемщика (солидарных должников) в размере не менее предельной суммы возмещения за счет:

- изменения валюты кредита с иностранной валюты на рубли по курсу ниже курса соответствующей валюты, установленного ЦБ РФ на дату заключения договора о реструктуризации;

- единовременного прощения части суммы кредита;

- снижения на период помощи ставки кредитования.

Обратите внимание, что программа не предусматривает полное освобождение заемщика от внесения ежемесячных платежей по кредиту, от уплаты штрафов, пеней и неустоек, начисленных по условиям кредитного договора (договора займа). Кредитор может рассмотреть вопрос о частичном или полном списании штрафов, пеней и неустоек за просроченные платежи, образовавшихся в период ухудшения платежеспособности заемщика. Однако по программе помощи, утвержденной Правительством РФ, он это делать не обязан.

Кроме того, программа не предусматривает освобождение заемщика от обязательств по страхованию имущества и титула, а также личного страхования, условия по которым прописаны в действующем кредитном договоре.

 

Продление программы до лета

До времени окончания программы, после последнего продления, остается чуть больше 10 дней – напомним, в действующем варианте программа должна завершиться 1 марта. Однако, как уже сообщалось выше, программу поддержки ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации, могут продлить до 31 мая 2017 года включительно.

Проект постановления по этому поводу подготовил Минстрой. Речь также идет об увеличении объемов предоставления помощи. Сейчас максимальная сумма, которую может получить столкнувшийся с финансовыми проблемами заемщик в качестве помощи от государства, равна 600 тысячам рублей. При этом она не может превышать 20% остатка основного долга по кредиту.

Если Правительство поддержит инициативу Минстроя, ипотечные заемщики смогут претендовать на расширенную господдержку. А именно - на возмещение в 1,5 млн рублей (но не больше 30% от остатка основного долга).

Однако новые условия будут касаться не всех ипотечников, которые сегодня получают помощь. А только родителей, у которых есть как минимум двое несовершеннолетних детей или граждан, являющихся опекунами, инвалидов или имеющих детей-инвалидов, а также ветеранов боевых действий.

Предложение увеличить срок в Минстрое объяснили большой востребованностью финансовой помощи со стороны граждан, которые на волне кризиса столкнулись с проблемами при выплате кредита.

Будет ли продление программы? Судя по всему, ответ на это вопрос можно ожидать со дня на день.

 

Алена Мартынец

 

фото: frombanks.ru

 

 

Похожие статьи

Последние статьи