Рискованная ипотека

26.02.2008 12:36
Высший арбитражный суд признал незаконными требования банков, которые при кредитовании обязывают граждан страховать жизнь и здоровье, что существенно повышает расходы заемщиков. К чему может привести решение высокой судебной инстанции, мы решили выяснить у экспертов журнала «Казанская Недвижимость».

Требования к заемщикам застраховать жизнь, здоровье и жилье при получении ипотечного кредита давно вошли в договоры банков с физическими лицами. Логика понятна: финансисты таким образом стремятся максимально обезопасить себя от рисков. Ведь, не дай бог, если что-то случится с заемщиком или купленной недвижимостью, у банка могут возникнуть проблемы с реализацией объекта. Казалось бы страховаться выгодно и для самих заемщиков, таким образом они могут обезопасить себя и своих близких от непредвиденных случаев. Однако не все заемщики за страхование — несколько екатеринбуржцев, вознамерившихся оформить ипотеку, не согласились с такими условиями и обратились за помощью в Роспотребнадзор.

Специалисты надзорного ведомства усмотрели в действиях кредитной организации нарушение прав потребителей и оштрафовали банк на десять тысяч рублей. Высший арбитражный суд, куда обратились наказанные банкиры, подтвердил правоту Роспотребнадзора, признав незаконными условия договора, ущемляющие права потребителей.

Прецедент есть, и вполне возможно, что за ним последуют и другие.

Константин Исаенков, генеральный директор компании Финэксперт:

- Страхование жизни и здоровья заемщика – одно из обязательных условий получения ипотечного кредита в коммерческом банке. Данное условие может быть временно отменено банком в рамках рекламной акции, но, как правило, банки не отказываются от такой страховки недолго. Банк, выдавая частному лицу деньги, а тем более такие большие, естественно озабочен тем, чтобы получить их обратно, причем своевременно. Цель страхования – минимизация рисков невозврата кредита. Страхование в определенной степени выгодно и заемщику. В том случае, если заемщик по состоянию здоровья не может работать, за него заплатит страховая компания. Если нет страховки, банк должен обратить взыскание на поручителя или созаемщика, для которых выплаты могут быть непосильны.

Мурат Камалетдинов директор по ипотечному кредитованию ОАО «АЛЬФА-БАНК», филиал «Казанский»:

- В Альфа-Банке обязательным условием получения ипотечного кредита является страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, страхование имущества (залога) и страхование титула (потери права собственности на квартиру, приобретенную с помощью ипотечного кредита). Страхование — это надежный способ финансового планирования. Страховой полис поможет заемщику исполнить кредитные обязательства перед банком, если с ним или приобретенной недвижимостью произойдет несчастный случай, а банку поможет снизить риск дефолтов. В практике банка уже были случаи, когда выплата страхового возмещения вследствие утраты трудоспособности способствовала возможности обслуживать долг и не допустить как просрочки, так и дефолта заемщика.

Страхование жизни и потери трудоспособности, страхование залога и страхование титула (особенно для квартир, купленных на вторичном рынке) – является обязательным практически в каждом банке. Тем временем состоявшийся судебный прецедент, как полагают аналитики, может спровоцировать удорожание ипотеки. Учитывая повсеместность практики обязательного страхования граждан при ипотечном кредитовании, банки постараются обезопасить себя от потерь, и выход у них один — повышение ставок по кредитам.

Однако, по мнению Константина Исаенкова, вполне возможно, что принятое решение может быть изменено:

- Определение коллегии ВАС РФ по сути является прецедентом для нижестоящих судов, но данное решение

может быть изменено президиумом ВАС РФ и этому есть несколько причин:

1. Закон об ипотечных ценных бумагах предусматривает наличие страхования жизни и трудоспособности заемщика в качестве обязательного требования к ипотечному покрытию. То есть, если ипотечный кредит выдан без страхования жизни и трудоспособности заемщика, закладная по этому кредиту не будет принята в качестве обеспечения при выпуске ценных бумаг. Соответственно, решение ВАС РФ противоречит данному закону и требует изменения законодательной базы. Возможно, данному решению будет дан обратный ход.

2. Что касается рыночных механизмов – для банков этот вид страхования очень важен. Выдавая заемщику такую большую сумму, банк рискует не только своими деньгами, но и деньгами вкладчиков, перед которыми он, в свою очередь, имеет обязательства. Банк включает страхование в условия предоставления кредита. Такими же условиями являются, например, предоставление справки по форме 2-НДФЛ, либо обязательная процедура оценки. Заемщик сам принимает решение, пользоваться ли ему услугами этого банка. Ипотечное страхование, как условие, снижает риск невозврата кредита. Все это дает основания полагать, что обязательное страхование останется в числе условий для выдачи ипотечных кредитов и его легитимность будет закреплена законодательно.

3. Если говорить о возможных последствиях в отношении тех заемщиков, которые уже выплачивают ипотеку, то их взаимоотношения с банком закреплены в кредитном договоре. В том случае, если заемщик отказывается от продления страховки, он нарушает условия договора и банк может применить штрафные или иные санкции, указанные в договоре.

Мурат Камалетдинов:

- Комплексное страхование обходится заемщику в 1-2% от стоимости залога – эта цена страховщика обусловлена многолетним анализом рисков. Цена банка за отмену страховки будет выше, поскольку он не обладает соответствующей статистикой и учитывает фактор продолжительности процедуры обращения взыскания и реализации предмета  залога. Отсутствие страхования данных рисков может привести к росту невозвратов и просрочек по кредитам, ухудшению качества кредитного портфеля и, как следствие, — ужесточению требований к заемщикам (например, в зависимости от возраста), снижению сроков кредитования, повышению ставок кредитования.

Константин Исаенков:

- Комплексное ипотечное страхование, в которое входят страхование недвижимости, страхование жизни и здоровья заемщика и страхование права собственности на недвижимость, обходится заемщику в среднем в 1% от суммы кредита. Платеж выплачивается при выдаче ипотечного кредита и затем 1 раз в год. Сумма платежа ежегодно пересчитывается и начисляется на остаток долга по кредиту.

По мнению экспертов, если страхование будет отменено, ипотека может подорожать на величину, гораздо более значительную, чем размер страхования. А это в итоге может привести к существенному сокращению и без того не очень многочисленной категории желающих воспользоваться таким видом кредитования.

В целом, отказ от страхования жизни и трудоспособности заемщика негативно скажется на развитии рынка ипотечного кредитования в России. Заемщик в любом случае ничего не выиграет, так как на отмену обязательной страховки банки ответят повышением ставок ипотечного кредитования, чтобы компенсировать возросший риск невозврата кредита, — подводит итог Константин Исаенков.

НК, Гузель Вагапова

Похожие статьи

comments powered by HyperComments

Последние статьи

Недавно компания Илона Маска Tesla презентовала керамическую черепицу со встроенными солнечными батареями. Какие строительные материалы останутся в будущем, а какие, скорее всего, исчезнут?


10 часов назад
Скоро наступит 2017 год. Хотите почувствовать приближение Нового года заранее, встретить его без суеты и спешки – займитесь украшением своего дома прямо сейчас.
1 день назад
Сбербанк предложил своим клиентам при приобретении квартиры расплачиваться с застройщиком банковской картой – можно списать как всю стоимость жилья, так и первый взнос по ипотеке.
1 день назад