Ипотеке 10 лет

01.07.2008 10:54
Десять лет прошло со дня принятия закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Смогла ли ипотека за это время сделать жилье более доступным?
А между тем 10-летие – первый юбилейный срок ипотеки &"151; не отличился грандиозными празднествами и особым привлечением внимания. На очередном заседании Международного Ипотечного Клуба (МИК), состоявшемся 19 июня торжественно отметили это событие, которое послужило толчком к новому этапу развития рынка недвижимости в РФ. Авторы этого закона &"151; депутат Государственной Думы первого созыва, а ныне директор ипотечных программ АНХ при Правительстве РФ Задонский Георгий Иванович и депутат Государственной Думы второго, третьего и пятого созывов Грачев Иван Дмитриевич рассказали о создании этого закона и его непростой судьбе. По словам Ивана Грачева, закон создавался семь лет и был принят в июле 1998 года, преодолев вето Президента. За десять лет в закон были внесены незначительные поправки, пишет iarm.ru.
Заместитель генерального директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Андрей Семенюк сообщил ИА «Интерфакс», что по данным Центробанка ипотеку в настоящее время предоставляют 500 банков России. В 2007 году, по данным ЦБ РФ, в России было выдано ипотечных кредитов на сумму 193 млрд рублей, &"151; рассказал А.Семенюк. &"151; Из них на I квартал 2007 года пришлось 82 млрд рублей. А за аналогичный период 2008 года ипотечных кредитов в России выдано почти в два раза больше – 151 млрд рублей.
А.Семенюк привел среднестатистические характеристики ипотечного кредитования в России, сделанные на основе портфеля кредитов АИЖК на 1 мая 2008 года.
Плюсы и минусы ипотеки
Ипотека (от гр. hypotheke &"151; залог) &"151; залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества. В РФ регулируется общими положениями ГК РФ о залоге и ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998г. Договор об ипотеке подлежит нотариальному удостоверению и должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом (ст. 339 ГК РФ). ГК РФ также устанавливает, что имущество, на которое установлена ипотека, не передается залогодержателю («Большой юридический словарь»).
Иными словами заемщик получает у банка сумму для приобретения жилья, гарантом возврата этой суммы становится само жилье, которое в случае неплатежей может быть продано. В этом случае очень важно, чтобы в перспективе стоимость кредита покрывала стоимость залога, то есть жилья.
Ипотека в России поддерживается на государственном уровне. В Татарстане действуют социальные ипотечные программы, в которых не только низкие процентные ставки, но и низкая стоимость жилья. Однако доступны социальные программы не для всех – необходимо не только официально утвердить статус нуждающегося, но и быть либо работником социальной сферы, либо сотрудником предприятия, перечисляющего средства в специально созданный фонд (Программа «Социальная ипотека»), либо быть молодой семьей (Подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей» ФЦП «Жилище»). В декабре 2007г. в Казани была принята программа «Жилье горожанам на 2007-2027г.г.», которая в перспективе охватит и другие категории нуждающихся граждан г.Казани. Пока же они могут рассчитывать на ипотеку в коммерческих банках.
Главным преимуществом ипотеки (как и всех кредитов) является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире. При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными.
Существенным недостатком ипотеки является то, что возвращать придется не только взятые деньги, но и ежегодные проценты. Ежегодно придется страховать квартиру, жизнь заемщика, а также в некоторых случаях и титул (в основном на вторичном рынке). Также придется нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, в некоторых случаях плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п.
Но пожалуй самый существенный «минус» ипотеки в том, что получить ее становится все сложнее &"151; большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту и т.д…
Смогла ли ипотека сделать жилье доступным?
Эксперты сошлись в одном: сейчас большинство сделок с жилой недвижимостью – более 70% &"151; происходят с помощью ипотеки. Таким образом ипотека смогла стать массовым инструментом решения жилищных проблем, и пожалуй на сегодняшний день единственным – иного реального способа улучшить жилищные условия у большинства населения в настоящий момент нет. Конечно, ведутся разговоры о принятии механизма строительно-сберегательных касс, о строительстве доходных домов (муниципальная аренда), но пока указанные механизмы до конца не проработаны.
Ольга Болотникова, ипотечный брокер ООО «СИМУРГ РИЭЛТ»
- Ипотека дает возможность жить в квартире, расплачиваясь за нее не сразу, а постепенно. Таким образом, конечно, ипотека способствует доступности жилья. На данный момент прошлогодний кризис ипотечной системы, который все же коснулся и российского рынка ипотеки миновал. Сейчас банки активизируют выдачу кредитов.
Ландыш Хабибуллина, специалист по недвижимости АН «МЕГАЛИТ»:
- Ипотека, на мой взгляд, смогла сделать жилье более доступным. Если раньше у семьи не было средств на приобретение жилья, то она была вынуждена прибегать к аренде. Сейчас же многие арендаторы переходят в разряд банковских заемщиков, внося ежемесячные платежи не за чужое, а уже за свое собственное жилье.
Эдуард Шамсеев, директор АН «МЭЛТ»:
- Категорично ответить на этот вопрос нельзя. На мой взгляд, из-за того, что появился такой механизм как ипотека, жилье все же доступнее рядовому потребителю не стало. Может быть, сам закон был нацелен на то, чтобы улучшить жилищные условия граждан России, но в связи с событиями прошлого года кредит получить становится все сложнее. Особенно в этом плане пострадали семьи с детьми – наиболее массовая категория граждан, желающих взять ипотеку. Заложить под ипотечный кредит квартиру, сособственниками которой являются дети, согласно все меньшее число банков, так как в случае невозврата долга банку будет труднее реализовать такое жилье с торгов.
Гульгена Йоос, руководитель отдела ипотеки АН «ФЛЭТ»
- Ипотека смогла сделать жилье доступным, в том плане, что все больше людей с помощью ипотеки получили возможность приобрести жилье. Что же касается того, стало ли жилье доступнее по цене – это уже спорный вопрос.
В Казани начала развиваться ипотека года три назад, в 2006 году темпы развития ипотеки активизировались: в Казань стали приходить новые банки – московские, питерские – количество ипотечных программ возросло, банки активно конкурировали между собой, условия выдачи кредитов были весьма лояльными, отказы – редкими. Прошлый год внес свои коррективы в ход этого процесса – сейчас банки более внимательно относятся к проверке заемщиков.
При всех плюсах ипотеки, нельзя забывать, что все-таки российская ипотека далека от традиционной ипотеки, когда процентные ставки по кредиту составляют до 5-6% годовых.
На 16 июня средние ставки по ипотечным кредитам в России по информации Квадрум. Недвижимость России (Индекс Рынка Ипотечных Ставок (ИРИС), рассчитывается с учетом ставок по программам для покупки вторичного жилья в многоквартирных домах 50 ведущих российских банков) составил:
- ставки по рублевым кредитам взлетели в среднем на 0.07 процентных пункта с 12.59% до 12.66%,
- ставки по долларовым кредитам скорректировались вниз на 0.01 процентных пункта с 11.51% до 11.50%.
Чуда, когда банки снизят процентные ставки, на наш взгляд, придется ждать долго. Если в начале прошлого года еще велись разговоры о том, что неплохо бы снизить ставку кредитования до 8-9% годовых, то сейчас на фоне общемирового кредитного кризиса быстрого снижения ставок не предвидится. 
НК, Гузель Вагапова

Похожие статьи

comments powered by HyperComments

Последние статьи

В Министерстве экономического развития предлагают ускорить и удешевить процедуру банкротства для граждан.

52 минуты назад
Какие гарантии есть у дольщиков сегодня и что нового предлагают поправки депутатов в ФЗ-214 - рассмотрим в статье.
2 дня назад
Насколько функциональны помещения танхаусов, имеющие верикальный вектор планировок? На этот и множество других вопросов, связанных с этим форматом жилья – ответы в материале.
3 дня назад