Ипотеке 10 лет

01.07.2008 10:54
Десять лет прошло со дня принятия закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Смогла ли ипотека за это время сделать жилье более доступным?
А между тем 10-летие – первый юбилейный срок ипотеки &"151; не отличился грандиозными празднествами и особым привлечением внимания. На очередном заседании Международного Ипотечного Клуба (МИК), состоявшемся 19 июня торжественно отметили это событие, которое послужило толчком к новому этапу развития рынка недвижимости в РФ. Авторы этого закона &"151; депутат Государственной Думы первого созыва, а ныне директор ипотечных программ АНХ при Правительстве РФ Задонский Георгий Иванович и депутат Государственной Думы второго, третьего и пятого созывов Грачев Иван Дмитриевич рассказали о создании этого закона и его непростой судьбе. По словам Ивана Грачева, закон создавался семь лет и был принят в июле 1998 года, преодолев вето Президента. За десять лет в закон были внесены незначительные поправки, пишет iarm.ru.
Заместитель генерального директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Андрей Семенюк сообщил ИА «Интерфакс», что по данным Центробанка ипотеку в настоящее время предоставляют 500 банков России. В 2007 году, по данным ЦБ РФ, в России было выдано ипотечных кредитов на сумму 193 млрд рублей, &"151; рассказал А.Семенюк. &"151; Из них на I квартал 2007 года пришлось 82 млрд рублей. А за аналогичный период 2008 года ипотечных кредитов в России выдано почти в два раза больше – 151 млрд рублей.
А.Семенюк привел среднестатистические характеристики ипотечного кредитования в России, сделанные на основе портфеля кредитов АИЖК на 1 мая 2008 года.
Плюсы и минусы ипотеки
Ипотека (от гр. hypotheke &"151; залог) &"151; залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества. В РФ регулируется общими положениями ГК РФ о залоге и ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998г. Договор об ипотеке подлежит нотариальному удостоверению и должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом (ст. 339 ГК РФ). ГК РФ также устанавливает, что имущество, на которое установлена ипотека, не передается залогодержателю («Большой юридический словарь»).
Иными словами заемщик получает у банка сумму для приобретения жилья, гарантом возврата этой суммы становится само жилье, которое в случае неплатежей может быть продано. В этом случае очень важно, чтобы в перспективе стоимость кредита покрывала стоимость залога, то есть жилья.
Ипотека в России поддерживается на государственном уровне. В Татарстане действуют социальные ипотечные программы, в которых не только низкие процентные ставки, но и низкая стоимость жилья. Однако доступны социальные программы не для всех – необходимо не только официально утвердить статус нуждающегося, но и быть либо работником социальной сферы, либо сотрудником предприятия, перечисляющего средства в специально созданный фонд (Программа «Социальная ипотека»), либо быть молодой семьей (Подпрограмма «Обеспечение жильем молодых семей» ФЦП «Жилище»). В декабре 2007г. в Казани была принята программа «Жилье горожанам на 2007-2027г.г.», которая в перспективе охватит и другие категории нуждающихся граждан г.Казани. Пока же они могут рассчитывать на ипотеку в коммерческих банках.
Главным преимуществом ипотеки (как и всех кредитов) является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире. При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными.
Существенным недостатком ипотеки является то, что возвращать придется не только взятые деньги, но и ежегодные проценты. Ежегодно придется страховать квартиру, жизнь заемщика, а также в некоторых случаях и титул (в основном на вторичном рынке). Также придется нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, в некоторых случаях плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п.
Но пожалуй самый существенный «минус» ипотеки в том, что получить ее становится все сложнее &"151; большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту и т.д…
Смогла ли ипотека сделать жилье доступным?
Эксперты сошлись в одном: сейчас большинство сделок с жилой недвижимостью – более 70% &"151; происходят с помощью ипотеки. Таким образом ипотека смогла стать массовым инструментом решения жилищных проблем, и пожалуй на сегодняшний день единственным – иного реального способа улучшить жилищные условия у большинства населения в настоящий момент нет. Конечно, ведутся разговоры о принятии механизма строительно-сберегательных касс, о строительстве доходных домов (муниципальная аренда), но пока указанные механизмы до конца не проработаны.
Ольга Болотникова, ипотечный брокер ООО «СИМУРГ РИЭЛТ»
- Ипотека дает возможность жить в квартире, расплачиваясь за нее не сразу, а постепенно. Таким образом, конечно, ипотека способствует доступности жилья. На данный момент прошлогодний кризис ипотечной системы, который все же коснулся и российского рынка ипотеки миновал. Сейчас банки активизируют выдачу кредитов.
Ландыш Хабибуллина, специалист по недвижимости АН «МЕГАЛИТ»:
- Ипотека, на мой взгляд, смогла сделать жилье более доступным. Если раньше у семьи не было средств на приобретение жилья, то она была вынуждена прибегать к аренде. Сейчас же многие арендаторы переходят в разряд банковских заемщиков, внося ежемесячные платежи не за чужое, а уже за свое собственное жилье.
Эдуард Шамсеев, директор АН «МЭЛТ»:
- Категорично ответить на этот вопрос нельзя. На мой взгляд, из-за того, что появился такой механизм как ипотека, жилье все же доступнее рядовому потребителю не стало. Может быть, сам закон был нацелен на то, чтобы улучшить жилищные условия граждан России, но в связи с событиями прошлого года кредит получить становится все сложнее. Особенно в этом плане пострадали семьи с детьми – наиболее массовая категория граждан, желающих взять ипотеку. Заложить под ипотечный кредит квартиру, сособственниками которой являются дети, согласно все меньшее число банков, так как в случае невозврата долга банку будет труднее реализовать такое жилье с торгов.
Гульгена Йоос, руководитель отдела ипотеки АН «ФЛЭТ»
- Ипотека смогла сделать жилье доступным, в том плане, что все больше людей с помощью ипотеки получили возможность приобрести жилье. Что же касается того, стало ли жилье доступнее по цене – это уже спорный вопрос.
В Казани начала развиваться ипотека года три назад, в 2006 году темпы развития ипотеки активизировались: в Казань стали приходить новые банки – московские, питерские – количество ипотечных программ возросло, банки активно конкурировали между собой, условия выдачи кредитов были весьма лояльными, отказы – редкими. Прошлый год внес свои коррективы в ход этого процесса – сейчас банки более внимательно относятся к проверке заемщиков.
При всех плюсах ипотеки, нельзя забывать, что все-таки российская ипотека далека от традиционной ипотеки, когда процентные ставки по кредиту составляют до 5-6% годовых.
На 16 июня средние ставки по ипотечным кредитам в России по информации Квадрум. Недвижимость России (Индекс Рынка Ипотечных Ставок (ИРИС), рассчитывается с учетом ставок по программам для покупки вторичного жилья в многоквартирных домах 50 ведущих российских банков) составил:
- ставки по рублевым кредитам взлетели в среднем на 0.07 процентных пункта с 12.59% до 12.66%,
- ставки по долларовым кредитам скорректировались вниз на 0.01 процентных пункта с 11.51% до 11.50%.
Чуда, когда банки снизят процентные ставки, на наш взгляд, придется ждать долго. Если в начале прошлого года еще велись разговоры о том, что неплохо бы снизить ставку кредитования до 8-9% годовых, то сейчас на фоне общемирового кредитного кризиса быстрого снижения ставок не предвидится. 
НК, Гузель Вагапова

Похожие статьи

Последние статьи

По каким правилам обыкновенный гражданин может совершенно законно стать владельцем чужого имущества, разъяснил недавно Верховный суд РФ.
7 часов назад
Эксперты поделились мыслями об инвестиционной привлекательности первичного и вторичного жилья, а также о других их сравнительных характеристиках.
3 дня назад
Каждый, кто продал недвижимость, должен заплатить налог на доходы (НДФЛ). Однако всякий раз после продажи жилья можно воспользоваться правом на налоговый вычет. Для этого необходимо в следующем году после сделки (до 30 апреля) обратиться в налоговую инспекцию.
4 дня назад